Управление Ростехнадзора по Калужской области

Вексельные операции банков. Часть 2

Ссуды, обеспеченные векселями

Для предприятий, интенсивно используют векселя, более эластичной форме вексельного кредита является ссуды, выдаваемые под залог в форме открытого счета в определенном процентном отношении задолженности клиента по представленного им обеспечения. Банки могут открывать клиентам по их заявлению специальные ссудные счета, в которых отражают сумму предоставленной ссуды под обеспечение принятых векселей.

Ссуды оформляются без указания срока или до наступления срока погашения векселей, принимаемых в залог. Такая ссуда может предоставляться путем выдачи клиенту чековой книжки.

Векселя принимаются (депонируются) как обеспечение специального ссудного счета не на их полную стоимость, а на 60-90% их номинальной суммы, в зависимости от размера, определенного банком конкретному клиенту, учитывая его кредитоспособность и надежность предъявленных им векселей.

Погашение ссуды по специальному счету под векселя делает именно тот, кто пользуется кредитом, после чего ему возвращаются по обеспечению векселя на сумму, соответствующую внесенной в погашение долга. Если от самого клиента средства не поступают, на погашение ссуды вращаются суммы, поступающие на оплату векселей.

По специальному ссудному счету заемщик платит проценты, как за пользование обычными ссудами. Специальный ссудный счет является счетом до востребования, и это дает право банка в любой момент потребовать от клиента полного или частичного погашения ссуды или внесения дополнительного обеспечения векселями. Это должно быть оговорено в кредитном соглашении.

При предоставлении кредита по специальному ссудному счету под векселя заемщик выдает банку обязательства, выполнение которых является обязательным условием для пользования кредитом.

Погашение ссуды может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его счета или путем зачисления платежей, поступивших от векселедателей по векселям, которые находятся в обеспечении ссуды, непосредственно на ссудный счет.

Когда в процессе пользования кредитом по специальному ссудному счету клиента среди обеспечения будут выявлены векселя предприятий, против которых учиненные протесты, то банк извещает об этом предъявителя и предлагает ему выкупить векселя опротестованного векселедателя или заменить их в недельный срок другими благонадежными векселями. Невыполнение данного требования влечет за собой закрытие этого кредита.

Инкассирование банками векселей

Банки выполняют поручения векселедержателем и берут на себя ответственность за предъявление векселей в срок плательщику и получение необходимых платежей. Если платеж поступит, вексель возвращается должнику. В случае непоступления платежа вексель возвращается векселедержателю, но с опротестованием неплатежа. Следовательно, банк отвечает за последствия, которые возникли из несовершение протеста. Если при учете векселей банк понесет определенного риска, оплачивая вексель (за минусом дисконта), то, осуществляя инкассо векселя, он принимает на себя лишь поручение получить надлежащий по векселю платеж в срок и передать его владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному выполнению инструкций клиента-век-селедержателя. За осуществление инкассо банк получает комиссионное вознаграждение. Он также имеет право на возмещение расходов по отправке, получению векселей и получения платежа, когда последний по векселю необходимо получить в другом месте.

Домициляция векселей

Домициляции называется назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица, а такие векселя - домицилированных. Внешним признаком домицилированных векселей является надпись на лицевой стороне векселя «домицилированных» или «Плательщик-(банк)» и подпись домицилиатом.

Банки могут по поручению векселедателя или трассата осуществлять платежи по векселю в установленный срок. Банк в этом случае в противовес инкассации векселей является не получателем платежа, а плательщиком. Выступая как домицилиатом, банк не рискует, поскольку он платит вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или когда плательщик имеет у него на своем счету достаточные средства и уполномочивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже, и вексель опротестовывается обычным порядком против векселедателя. За оплату векселя, как особый плательщик, банк может взимать комиссию, а оплаченные векселя отсылает клиенту.

Авалирование векселей

Аваль - вексельное поручительство, в силу которой лицо (авалист), которая осуществила ее, принимает на себя ответственность за выполнение обязательства любой обязательственные по векселю лицом - акцептантом, векселедателем, индоссантом. Аваль может быть осуществлен при выдаче векселя или на любом следующем этапе его обращения. Банк может осуществить авалирования векселя на основании договора с любой обязательственные по векселю лицом.

Аваль выражается с помощью надписи на лицевой стороне векселя или на дополнительном листе (аллонже): «Считать за аваль», «Как авалист за (название юридического лица, за которую выдано аваль)», «авалированный» и любым другим равнозначным надписью, который подписывается Аваль-городом. В Авале обязательно должно быть указано, за кого он выдан, в противном случае он считается выданным за векселедателя.

Для аваля достаточно одной подписи, поставленной авалистом на лице переводного векселя. При этом не требуется заключать договор вексельной поручительства в письменной форме.

Проверка надежности банка

Аваль векселя банком осуществляется только после основательной проверки его юридической и экономической надежности. Аваль не теряет своей силы вследствие недействительности обязательства, за которое он был предоставлен (недействительности подписи юридического лица, ее финансовой несостоятельности и т.д.).

Договор между банком и клиентом относительно предоставления последнему аваля на векселе заключается на срок, определяемый в зависимости от срока платежа по векселю. Договор может предусматривать установление комиссионного вознаграждения банка за осуществление аваля.

В случае неоплаты плательщиком предъявленного ему векселя векселедержатель обращается с предложением об оплате в банк-авалиста. После оплаты авалированного векселя банк-авалист приобретает право регрессного требования против лица, за которую он предоставил аваль, а также против всех обязанных по векселю лиц.

После надлежащего протеста векселя в неплатеже, совершенного векселедержателем, последний приобретает право обращения иска ко всем обязанных лиц, в том числе в банк-авалиста.

Согласно разд. 2 Правил изготовления и использования вексельных бланков, утвержденные постановлением Кабинета Министров Украины и Национального банка Украины от 10 сентября 1992 № 528, выступать авалиста могут только юридические лица. И поэтому ими не могут быть отделение банка, о чем свидетельствует и арбитражная практика (решение Высшего арбитражного суда Украины от 10 августа 1998 № 04-1/11-9/69.